Invierte desde $100 pesos con rendimientos del 10% anual. Te explicamos paso a paso cómo abrir tu cuenta en CetesDirecto, cuánto rinden y cómo empezar hoy.
Si tienes tus ahorros en una cuenta bancaria "normal", hay algo que debes saber: la inflación en México ronda el 4-5% anual, y la mayoría de las cuentas de ahorro pagan menos del 1%. Eso significa que tu dinero pierde poder adquisitivo cada año que pasa.
La solución más accesible para cualquier mexicano que quiera que su dinero al menos mantenga su valor (y de preferencia crezca) son los CETES — y en esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber para empezar.
CETES significa Certificados de la Tesorería de la Federación. En palabras simples: le prestas dinero al gobierno de México por un plazo determinado, y al final de ese plazo te devuelve tu dinero más intereses.
Los rendimientos varían cada semana, pero como referencia:
| Plazo | Rendimiento anual aproximado (2026) |
|---|---|
| 28 días | 9.5% - 10.5% |
| 91 días | 9.8% - 10.8% |
| 182 días | 10.0% - 11.0% |
| 364 días | 10.2% - 11.2% |
Compara esto con el 0.5-2% que te da tu cuenta bancaria. La diferencia es abismal.
CetesDirecto (cetesdirecto.com) es la plataforma oficial del gobierno para comprar CETES y otros instrumentos:
Una vez aprobada tu cuenta:
| Si tu objetivo es... | Elige plazo de... |
|---|---|
| Fondo de emergencia | 28 días (máxima liquidez) |
| Ahorro a 3 meses | 91 días |
| Meta a 6 meses | 182 días |
| Ahorro a 1 año | 364 días (mejor rendimiento) |
Pregúntale a la IA de Finamate sobre tus gastos, tarjetas y ahorro. Respuestas reales basadas en tus datos, no consejos genéricos.
| Instrumento | Rendimiento aprox. | Riesgo | Liquidez | Mínimo |
|---|---|---|---|---|
| Cuenta de ahorro | 0.5-2% | Nulo | Inmediata | $1 |
| CETES 28 días | 9-10% | Casi nulo | Mensual | $100 |
| CETES 364 días | 10-11% | Casi nulo | Anual | $100 |
| Fondos de inversión | 8-12% | Bajo-medio | Variable | $1,000-$10,000 |
| Acciones (bolsa) | Variable | Alto | Diaria | Variable |
| Crypto | Variable | Muy alto | Inmediata | Variable |
Para la mayoría de las personas que están empezando, CETES es la opción ideal: bajo riesgo, buen rendimiento y accesible desde $100 pesos.
En lugar de poner todo tu dinero a un solo plazo, distribúyelo:
Así tienes dinero venciendo cada mes (por si lo necesitas) mientras maximizas rendimiento.
Si ya construiste tu fondo de emergencia, CETES a 28 días es el lugar perfecto para guardarlo:
¿Ahorras para vacaciones en diciembre? Compra CETES a 182 o 364 días según la fecha. Tu dinero crece mientras esperas, en lugar de estar "muerto" en una cuenta de ahorro.
Tip: En Finamate puedes crear metas de ahorro con nombre y monto objetivo, y llevar el registro de cuánto has invertido en CETES. El dashboard te muestra tu progreso visual y puedes preguntarle al chat: "¿Cuánto tengo invertido en total?".
Si compras CETES a 364 días pero necesitas el dinero en 3 meses, tendrás que vender antes de tiempo (con posible penalización). Elige el plazo correcto para tu situación.
Si al vencimiento retiras el dinero y lo dejas en tu cuenta bancaria, pierdes el efecto del interés compuesto. Configura la reinversión automática en CetesDirecto.
Puedes empezar con $100 pesos. No hay excusa. Es mejor invertir $100 hoy que esperar a tener $10,000 "algún día".
CETES es perfecto para empezar y para tu fondo de emergencia, pero a largo plazo necesitarás diversificar en otros instrumentos (fondos de inversión, ETFs, bienes raíces) para mejores rendimientos.
Veamos ejemplos con rendimiento anual del 10%:
| Inversión mensual | En 1 año | En 3 años | En 5 años |
|---|---|---|---|
| $500 | $6,275 | $20,930 | $38,730 |
| $1,000 | $12,550 | $41,860 | $77,460 |
| $2,000 | $25,100 | $83,720 | $154,920 |
| $5,000 | $62,750 | $209,300 | $387,300 |
Estos números asumen reinversión automática (interés compuesto). $2,000 al mes durante 5 años te generan casi $155,000 — más de $30,000 solo en rendimientos.
Con Finamate hablas con tus finanzas: "¿Cuánto gasté en comida?" "¿Me alcanza para este gasto?" Respuestas en segundos.
Una vez que domines CETES, puedes explorar:
Pero no te apresures. CETES son la base perfecta, y puedes quedarte ahí mientras aprendes sobre otras opciones.
Siguiente paso: Si aún no tienes un presupuesto personal que te ayude a separar dinero para invertir cada mes, empieza por ahí. Y si tienes deudas con tasas altas, lee primero nuestra guía de cómo salir de deudas — pagar una tarjeta al 45% siempre es mejor "inversión" que ganar 10% en CETES.
Sí. Los CETES son emitidos por el gobierno federal de México y están respaldados por la tesorería del país. Son considerados el instrumento de inversión de menor riesgo en México. Tendrías que ocurrir un default soberano (que el país quiebre) para perder tu dinero.
El mínimo es $100 pesos. No necesitas grandes cantidades. De hecho, la mejor estrategia es invertir pequeñas cantidades de forma constante (cada mes o cada quincena) para aprovechar el interés compuesto.
Los rendimientos de CETES están sujetos a retención de ISR, pero hay una exención para rendimientos hasta cierto monto (que se actualiza anualmente). Para la mayoría de los pequeños inversionistas, el impacto fiscal es mínimo. CetesDirecto hace la retención automáticamente.
Sí, pero con una pequeña penalización. Lo ideal es invertir a plazos que correspondan con tus necesidades de liquidez. Si necesitas acceso mensual, usa CETES a 28 días.
Sí. CetesDirecto es operado por Nacional Financiera (Nafin), una institución del gobierno federal. Es la única plataforma autorizada para compra directa de valores gubernamentales por personas físicas. No es un intermediario privado.
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